每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜魏官紅    

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新制定《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款催收工作指引（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）。按照《指引》，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚10點(diǎn)至次日早8點(diǎn)進(jìn)行電話催收、外訪催收及其他催收。

《指引》還明確，協(xié)會(huì)會(huì)員單位是催收管理的第一責(zé)任人，承擔(dān)對(duì)自催團(tuán)隊(duì)及合作外部催收機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任；外部催收機(jī)構(gòu)要負(fù)責(zé)自身業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性管理，對(duì)違反《指引》的行為負(fù)主要責(zé)任。

瀘州銀行首席顧問(wèn)楊延文在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，銀行業(yè)外包催收，在未經(jīng)規(guī)范的情形下，容易引發(fā)一系列市場(chǎng)亂象等風(fēng)險(xiǎn)事件。最新《指引》的宗旨，正是對(duì)消費(fèi)貸催收亂象予以禁止，促進(jìn)貸后催收行為進(jìn)一步規(guī)范化。

嚴(yán)禁采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅等方式催收

《指引》要求，會(huì)員單位催收業(yè)務(wù)在《指引》的行為框架內(nèi)實(shí)施，不得侵害債務(wù)人的合法權(quán)益，抵制各種形式的違規(guī)催收和暴力催收。

《指引》明確，催收是會(huì)員單位在債務(wù)人出現(xiàn)違約情形后維護(hù)債權(quán)安全的正當(dāng)追索行為，其追索權(quán)利及正當(dāng)?shù)淖匪鞣绞骄艿椒杀Ｗo(hù)，追索方式包括但不限于自建團(tuán)隊(duì)或委托外部催收機(jī)構(gòu)追索、通過(guò)司法手段追索。

按照《指引》，會(huì)員單位是催收管理的第一責(zé)任人，承擔(dān)對(duì)自催團(tuán)隊(duì)及合作外部催收機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任；外部催收機(jī)構(gòu)要負(fù)責(zé)自身業(yè)務(wù)開(kāi)展的合規(guī)性管理，對(duì)違反《指引》的行為負(fù)主要責(zé)任。

會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，審慎管理外部催收機(jī)構(gòu)。與外部催收機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)落實(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任，加強(qiáng)與外部催收機(jī)構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)等方面的協(xié)作。會(huì)員單位應(yīng)實(shí)行名單制管理；建立并持續(xù)完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確外部催收機(jī)構(gòu)信息管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等；對(duì)單筆債務(wù)在同一時(shí)期內(nèi)僅可委托一家催收機(jī)構(gòu)實(shí)施催收；在本單位官方網(wǎng)站等官方渠道統(tǒng)一公開(kāi)委托催收機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

催收人員在實(shí)施催收過(guò)程中嚴(yán)禁出現(xiàn)以下行為：冒用行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等名義追查債務(wù)人信息、寄送催收信函、開(kāi)展催收行為。外部催收機(jī)構(gòu)以會(huì)員單位身份開(kāi)展催收。通過(guò)散布他人隱私、非法獲取個(gè)人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當(dāng)手段開(kāi)展催收。采取誤導(dǎo)性表述虛構(gòu)或夸大事實(shí)。以列入虛構(gòu)的黑名單、虛構(gòu)的不良信用數(shù)據(jù)庫(kù)為由開(kāi)展催收。以虛假承諾、夸大債務(wù)數(shù)額、性質(zhì)、法律后果為由開(kāi)展催收。在公眾場(chǎng)所張貼催收公告、律師函等文書(shū)。未經(jīng)同意，進(jìn)入住宅等私人場(chǎng)所或債務(wù)人所在的相關(guān)辦公區(qū)域?qū)嵤┐呤??

楊延文指出，銀行業(yè)外包催收，在未經(jīng)規(guī)范的情形下，容易引發(fā)一系列市場(chǎng)亂象等風(fēng)險(xiǎn)事件。最新《指引》的宗旨，正是對(duì)消費(fèi)貸催收亂象予以禁止，促進(jìn)貸后催收行為進(jìn)一步規(guī)范化。

應(yīng)記錄催收全過(guò)程

楊延文指出，事實(shí)上，銀行貸后催收工作外包不可能被直接取締，而應(yīng)著眼于加強(qiáng)外包催收行為管理，畢竟銀行面對(duì)海量個(gè)人消費(fèi)借款，自身無(wú)法做到每筆親自催收。這也是這份指引文件的精神所在，即一方面正視銀行消費(fèi)貸催收外包帶來(lái)的系列市場(chǎng)亂象，另一方面，聚焦明晰責(zé)任、規(guī)范行為等，對(duì)外包催收行為予以規(guī)范指引。

《指引》指出，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚10點(diǎn)至次日早8點(diǎn)進(jìn)行電話催收、外訪催收及其他催收。

按照電話催收當(dāng)時(shí)具體情況，主動(dòng)通話的頻率和密度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)。債務(wù)人電話未接通的，催收人員對(duì)債務(wù)人同一聯(lián)系方式嘗試撥打次數(shù)當(dāng)天不宜超過(guò)6次；與債務(wù)人另有約定除外。

《指引》要求規(guī)范聯(lián)系第三人，第三人分為債務(wù)相關(guān)第三人及無(wú)關(guān)第三人。當(dāng)債務(wù)用于家庭共同支出，則會(huì)員單位可認(rèn)定配偶為債務(wù)相關(guān)第三人，會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格、審慎認(rèn)定債務(wù)相關(guān)第三人。嚴(yán)禁對(duì)無(wú)關(guān)第三人進(jìn)行催收。

《指引》規(guī)范催收記錄。會(huì)員單位和外部催收機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄催收全過(guò)程，確保相關(guān)錄音、錄像及其他催收記錄真實(shí)、客觀、完整反映催收過(guò)程，錄音（錄像）資料保存年限應(yīng)參照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。會(huì)員單位采取司法催收的，在相關(guān)司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)形成的錄音、錄像及其他催收記錄按照其管理要求執(zhí)行。

外訪催收時(shí)，應(yīng)安排不少于兩名催收人員。催收人員應(yīng)出示工作證件或受托催收身份證明。催收人員應(yīng)遵守基本禮儀。催收行為應(yīng)全程錄音（或錄像）。外訪催收人員應(yīng)著裝得體，不得穿著特殊服飾或有不當(dāng)言行。

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