每經記者｜邊萬莉    每經編輯｜廖丹    

12月28日，為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，央行就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR發(fā)布了公告。

公告表示，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。其中，商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉換應在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

明年8月底前完成定價基準轉換

2019年8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。央行有關負責人表示，目前接近90%的新發(fā)放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權益。為進一步深化LPR改革，人民銀行發(fā)布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩(wěn)轉換。

其中，存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

公告表示，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數(shù)值在合同剩余期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

每經記者注意到，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次轉換。同時，已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應于2020年8月31日前完成。

具體來看，存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業(yè)性個人住房貸款外，加點數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。商業(yè)性個人住房貸款的加點數(shù)值應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此后的第一個重定價日（不含），執(zhí)行的利率水平應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數(shù)值之和。之后，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數(shù)值重新計算確定。

此外，金融機構與客戶協(xié)商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價周期和重定價日，其中商業(yè)性個人住房貸款重新約定的重定價周期最短為一年。如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換后的利率水平由借貸雙方協(xié)商確定，其中商業(yè)性個人住房貸款轉換后利率水平應等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

商業(yè)性個人住房貸款定價基準如何轉換？

據了解，公告發(fā)布之日起，銀行應盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。具體來看：

1、定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；

2、加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；

3、轉換時點利率水平保持不變；

4、借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。

值得一提的是，同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3~8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

央行有關負責人表示，目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？央行有關負責人表示：除商業(yè)性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限于企業(yè)貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協(xié)商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數(shù)值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

封面圖片來源：攝圖網