每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜董興生    

3月15日，金融監(jiān)管總局在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），推動解決個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露不規(guī)范、不透明問題。

金融監(jiān)管總局表示，考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照《規(guī)定》要求做好各項準(zhǔn)備工作?！兑?guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

綜合融資成本明示表應(yīng)包含貸款本金、各息費項目

近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時，個人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)息費亂象時有發(fā)生。有關(guān)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，個人貸款息費披露不到位、不規(guī)范，對消費者知情權(quán)保障不力，是上述亂象的一個重要誘因。

在此背景下，《規(guī)定》在現(xiàn)有貸款業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管制度框架內(nèi)，細化個人貸款業(yè)務(wù)息費信息披露的涵蓋范圍、操作方式和環(huán)節(jié)等，要求貸款人向借款人展示綜合融資成本明示表。值得注意的是，此處的綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項息費，其中既包括正常履約成本，也包括逾期罰息等違約情形下的或有成本。

《規(guī)定》指出，綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。正常履約情形下借款人承擔(dān)的各息費項目收取標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)按照《中國人民銀行公告》（〔2021〕第3號）等要求折算為年化水平。綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。

此外，《規(guī)定》還針對現(xiàn)場辦理個人貸款、線上辦理個人貸款、線上消費分期三大業(yè)務(wù)場景分別提出操作性要求。例如，線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。

金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示：“為推進綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，我們組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例。同時，我們將指導(dǎo)中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價自律機制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實各項工作要求提供支持?！?/p>

專家：更好保障金融消費的知情權(quán)和選擇權(quán)

考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行，為相關(guān)主體預(yù)留了5個月左右的實施準(zhǔn)備時間?！兑?guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)將嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

同時，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行下一步將深入踐行金融為民理念，強化央地監(jiān)管協(xié)同，指導(dǎo)做好《規(guī)定》實施工作，更好保護金融消費者合法權(quán)益，為促進經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

記者注意到，今年1月5日—6日召開的2026年中國人民銀行工作會議就曾提出，“推動明示個人貸款綜合融資成本”。彼時，有專家表示，推動明示個人貸款綜合融資成本，具有多方面積極意義：一是有助于解決個人信貸領(lǐng)域“信息不對稱”問題；二是更好保障金融消費的知情權(quán)和選擇權(quán)；三是規(guī)范貸款市場秩序，構(gòu)建良性金融生態(tài)。

如今，隨著《規(guī)定》的出臺，推動明示個人貸款綜合融資成本一事有了具體的實施時間表。素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，此次文件強調(diào)對綜合融資成本的明示，既與此前助貸新規(guī)中的費率構(gòu)成有關(guān)條款一脈相承，也能從金融營銷宣傳層面強化金融消費者的知情權(quán)，保障好金融消費者的合法權(quán)益。

“結(jié)合‘3·15’前夕監(jiān)管約談貸款平臺運營機構(gòu)的動作看，不論是營銷宣傳、息費披露還是投訴機制健全，背后均指向了金融消費者保護工作，表明消費者保護已成為當(dāng)下個貸業(yè)務(wù)的重中之重。”蘇筱芮表示，此舉也釋放一個信號：消費者保護不僅是持牌金融機構(gòu)的分內(nèi)工作，助貸平臺同樣具有主體責(zé)任，助貸平臺運營機構(gòu)需依規(guī)履行，切實保障將消費者保護合規(guī)貫穿到貸前、中、后的各個環(huán)節(jié)。

封面圖片來源：每經(jīng)媒資庫